中銀協(xié)發(fā)布《城市商業(yè)銀行發(fā)展報(bào)告（2023）》 經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)保持穩(wěn)定

• 黃文玉 2023年10月12日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 銀保監(jiān)會(huì) 金融一線 214 6
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城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。

商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行(Commercial Bank)，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等，一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。

從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種，一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)，此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來說比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問題。很多城市信用社也逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)及地方居民提供金融服務(wù)。

城市商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀深度分析

近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)城商行工作委員會(huì)發(fā)布《城市商業(yè)銀行發(fā)展報(bào)告(2023)》(以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告(2023)》”)?！秷?bào)告(2023)》指出，2022年城商行發(fā)展能力持續(xù)提升，有力實(shí)現(xiàn)“質(zhì)的有效提升、量的合理增長(zhǎng)”高質(zhì)量發(fā)展階段性目標(biāo)。資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)中有升。截至2022年末，城商行總資產(chǎn)規(guī)模49.89萬億元，同比增長(zhǎng)10.69%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比重為13.15%。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)保持穩(wěn)定。

2022年城商行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9326.83億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2553.14億元，同比增長(zhǎng)6.64%。風(fēng)險(xiǎn)管控能力持續(xù)加強(qiáng)。截至2022年末，城商行不良貸款率為1.85%，較2021年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為191.62%，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。城商行流動(dòng)性比例為76.81%，高于商業(yè)銀行平均水平13.96個(gè)百分點(diǎn)。資本充足率和一級(jí)資本充足率分別為12.61%和10.42%，持續(xù)滿足監(jiān)管要求。

經(jīng)過二十幾年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場(chǎng)份額。其中，更是出現(xiàn)了北京銀行、上海銀行和南京銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在中國(guó)正逐步發(fā)展為一個(gè)具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模銀行階層，與五大國(guó)有股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和12家股份制商業(yè)銀行一起，形成中國(guó)銀行業(yè)4:1:13:1 3 9的格局。

城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。這里面有外部金融環(huán)境和市場(chǎng)條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。

縱觀中國(guó)銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國(guó)有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個(gè)最為迫切的問題——如何進(jìn)行重新定位，到底應(yīng)該“向上走還是向下走”。對(duì)此我認(rèn)為，對(duì)于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū);而對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，爭(zhēng)取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和中國(guó)金融系統(tǒng)兩個(gè)角度，分析城商行的適當(dāng)定位。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年城市商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》顯示：

近年來，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模逐年遞增，品牌競(jìng)爭(zhēng)力逐步提升，2020年城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為41.07萬億元，總負(fù)債為38.15萬億元。我國(guó)的城市商業(yè)銀行在成立之后經(jīng)過自身的不斷發(fā)展，整體綜合能力有了較大提升，并在運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)、人員素質(zhì)、公司管理等多個(gè)方面有著自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，2019年我國(guó)城市商業(yè)銀行凈利潤(rùn)為2509.4億元，2020年為2145.6億元。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟(jì)逐步被開放經(jīng)濟(jì)所替代，國(guó)民收入分配格局、資金配置渠道、社會(huì)投融資結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變革，社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)、居民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的激勵(lì)制度空間。

從另外一個(gè)方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時(shí)又面臨著貨幣政策變化、利率市場(chǎng)化、國(guó)有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則發(fā)生變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場(chǎng)發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。可以說，城市商業(yè)銀行處于一個(gè)開放、競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。

不良貸款是指理論上難以償還，不能給銀行帶來正常的利息收入、甚至不能收回貸款木金的貸款，2015年至2020年期間我國(guó)城市商業(yè)銀行不良貸款余額呈現(xiàn)總金額先上升后下降的趨勢(shì)，在2019年達(dá)到最大值4074億元，2020年下降至3660億元。

不良貸款率可以反映城市商業(yè)銀行是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)，即城市商業(yè)銀行不良貸款總額占貸款總額的比例，它可以用來衡量銀行經(jīng)營(yíng)的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，2011-2020年我國(guó)城商行不良率呈現(xiàn)快速上升后下降的態(tài)勢(shì)，2020年末城商行不良貸款率為1.81%，縱向上比2011年城商行不良貸款率0.8%上升了1.01個(gè)百分點(diǎn);橫向上比2020年末我國(guó)商業(yè)銀行整體不良貸款率1.84%略低，證明2020年我國(guó)城商行資產(chǎn)質(zhì)量水平略高于銀行業(yè)。

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