保險代理行業(yè)現(xiàn)狀分析 保險代理市場前景展望

• 黃文玉 2023年1月28日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 271 10
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保險代理(Insurance Agent)，保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。

保險代理、保險代理人的概念

保險代理(Insurance Agent)，保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務的主要形式和途徑之一。根據(jù)我國《保險代理人管理規(guī)定(試行)》保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。其中，專業(yè)保險代理人是指專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司。在保險代理人中，只有它具有獨立的法人資格。

保險代理人因類型不同業(yè)務范圍也有所不同。保險代理公司的業(yè)務范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費，協(xié)助保險公司進行損失的勘查和理賠等，兼業(yè)保險代理人的業(yè)務范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費，個人代理人的業(yè)務范圍是：財產(chǎn)保險公司的個人代理人只能代理家庭財產(chǎn)保險和個人所有的經(jīng)營用運輸工具保險及第三者責任保險等。人壽保險公司的個人代理能代理個人人身保險，個人人壽保險，個人人身意外傷害保險和個人健康保險等業(yè)務。

保險代理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在國際保險市場上，英國的保險代理制度影響最大，保險代理人的力量最強。據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險代理公司卻超過3200家，共有保險代理人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務是由保險經(jīng)紀人帶來的，“勞合社”的業(yè)務更是必須由保險經(jīng)紀人來安排。在德國保險市場上，保險經(jīng)紀人作用顯著。在德國，保險代理人被稱作是保險人“延長的手”，而獨立保險代理人則有被保險人的“同盟者”之稱。德國的保險代理人總數(shù)為3000多人，50%-60%的業(yè)務量是由保險經(jīng)紀人帶來的。

從各國保險中介市場的結(jié)構(gòu)、功能和模式來看，由于歷史、經(jīng)濟、文化等因素的不同，保險中介市場的發(fā)展各具特色，同時也呈現(xiàn)著專業(yè)化和職業(yè)化的發(fā)展趨勢，保險中介行業(yè)對于整個保險行業(yè)的發(fā)展具有越來越重要的作用。近年來，中國保險公司保費收入不斷增加，2020年中國保險公司保費收入為4.53萬億元，較2019年的4.26萬億元同比增長6.1%。

2020年市場經(jīng)營主體穩(wěn)定，共有84家人身險公司開展銀行代理保險業(yè)務(簡稱銀保業(yè)務)。2020年銀保人身險業(yè)務原保險保費收入為10108億元，較2019年同比增長12.6%。這是自2017年，在監(jiān)管強力壓縮中短存續(xù)期業(yè)務、回歸保障下，銀保渠道遭遇大幅收縮以后，連續(xù)三年呈現(xiàn)增長。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國保險代理行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預測報告》顯示：

保險代理公司不是專門推銷一家保險公司的產(chǎn)品，可以把所有保險公司產(chǎn)品放在這里，讓客戶挑選，以專業(yè)的建議服務客戶，這是其他任何一家保險公司不可能做到的，沒有一家保險公司會推薦其他公司的產(chǎn)品，而保險代理公司則是根據(jù)客戶的需要，推薦最適合他們的產(chǎn)品，以專業(yè)的服務打造品牌。特殊的服務方式給保險代理行業(yè)帶來了巨大的發(fā)展動力，截止2016年，保險代理市場規(guī)模將達到968億元，到2020年，保險代理市場規(guī)模將超過2500億元。三到五年之內(nèi)，傳統(tǒng)的保險營銷會有很多新亮點，新模式的崛起，會讓人眼前一亮。保險業(yè)有望進入新一個時代，在這個新的時代，國內(nèi)壽險公司將分成兩種類型。一類是傳統(tǒng)大型險企為代表的全產(chǎn)業(yè)鏈的重資產(chǎn)的公司，另一類是新成立及中小型險企;他們會專注研發(fā)保險產(chǎn)品，而銷售、理賠、投資等業(yè)務則將聯(lián)合專業(yè)中介、專業(yè)理賠、專業(yè)資管機構(gòu)。

雖然行業(yè)取得了很大的成就，但是還是存在這很多問題：一是從業(yè)人員為了個人利益，不守誠信，出賣所在單位信息，導致商業(yè)競爭對手牟取不法利益。特別是在項目招投標過程中，由于內(nèi)部人泄密標書內(nèi)容，導致公司在競標過程中落敗，在整個保險代理行業(yè)中彌漫著不良風氣。二是從業(yè)人員這山望著那山高，有奶并是娘，只要誰提供薪資福利好，便會不顧原先承諾，棄單位而去，給所在單位的經(jīng)營造成波動。三是保險代理公司通過虛開發(fā)票、虛假業(yè)務套取不正當利益、向投保人支付額外利益、虛假批退協(xié)助保險公司套取資金等手段為保險公司違法違規(guī)行為提供方便。四是保險代理公司虛列成本，造成利潤不實，設(shè)立賬外賬，進行會計造假。

針對上述問題，相關(guān)部門制定了相應的法律法規(guī)，同時探索”互聯(lián)網(wǎng)+“信息監(jiān)管平臺發(fā)展，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式探索一條監(jiān)管新路，推進新型監(jiān)管信息平臺建設(shè)。隨時掌握市場交易情況，第一時間發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題及線索，第一時間處置可能發(fā)生的風險，把風險扼殺在萌芽階段，推進行業(yè)的發(fā)展。預計到2022年，行業(yè)市場規(guī)模將會超過2500億元。

保險代理市場前景展望

隨著保險市場的成熟化以及以汽車保險為中心的損失率的大幅提高，伴隨而來的是嚴峻的收益環(huán)境，最近一些大型的財產(chǎn)保險代理公司也開始了壽險保險的代理業(yè)務。

在日本，很多保險公司開始使用TT技術(shù)的程序進行徹底的業(yè)務流程改革，進行能確保高成功率的營銷策略(database marketing，同時通過對各支店、各支公司的整個和要員的再配置等，構(gòu)建精簡的組織機構(gòu)。

保險介同銷售的根本仍然是在“高品質(zhì)”、“高成長性”及“高效率”這三個方面。各保險公司都在對代理店的手續(xù)費進行更能反映該公司戰(zhàn)略的分配制，并著手推進真正的機構(gòu)改革實現(xiàn)業(yè)務類型的自身轉(zhuǎn)變。在銷售渠道方而，就像其他的金融機構(gòu)和壽險公司一樣，出現(xiàn)了超過保險公司規(guī)模的大型代理店，同時，網(wǎng)絡(luò)、電話等的自銷也漸漸分流了一部分市場，尤其是來店型商品及網(wǎng)站經(jīng)山的網(wǎng)絡(luò)顧客的擴大等，因此，無論是財險還是壽險都面臨著銷售環(huán)境的劇烈變化。

在上述現(xiàn)狀下，換個角度看，要期待高度增長時期的擴大發(fā)展模式的再現(xiàn)是困難的，作為專業(yè)的財險代理店，有必要構(gòu)建與成熟經(jīng)濟時期相適應的新型代理店模式。對于代理店來說，改變觀念和行動，開創(chuàng)一條屬于自己的活路，是當今環(huán)境的要求。但，無論什么樣的時代，競爭力的源泉就在于“作為代理店存在的價值”這點上，這是非常明確的。代理店自身，擁有“能給消費者放心的、安全的高品質(zhì)產(chǎn)品”，同時磨煉與他店小同的“獨特的能力(拿手領(lǐng)域、拿手技能、獨特風格等)，作為與地區(qū)緊密聯(lián)系的、萬事商談所、被消費者認識并信賴，這些才是在這個環(huán)境中生存下去的關(guān)鍵。

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  2022-2027年中國保險代理行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預測報告

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