責任保險產(chǎn)業(yè)鏈分析 責任保險行業(yè)市場前景趨勢

• 吳澳燕 2023年10月15日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 455 23
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責任保險，是指保險人在被保險人依法應對第三者負賠償民事責任，并被提出賠償要求時，承擔賠償責任的財產(chǎn)保險形式。責任保險以被保險人對他人依法應負的民事賠償責任為保險標的，在合同中無保險金額，而規(guī)定賠償限額。責任保險僅承保被保險人的過失侵權民事責任，對故意

責任保險行業(yè)概況

責任保險，是指保險人在被保險人依法應對第三者負賠償民事責任，并被提出賠償要求時，承擔賠償責任的財產(chǎn)保險形式。責任保險以被保險人對他人依法應負的民事賠償責任為保險標的，在合同中無保險金額，而規(guī)定賠償限額。責任保險僅承保被保險人的過失侵權民事責任，對故意行為造成的損害不負責任，除特別約定外，通常不包括合同違約責任。

責任保險的承保方式有兩種。一種是作為其他保險的組成部分或附加部分承保，不作為主要險別單獨承保，如汽車保險中的第三人責任險、船舶保險中的碰撞責任險等。另一種是作為主要險別單獨承保。其形式有公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)賠償保險即職業(yè)責任保險等。責任保險作為一種保險形式發(fā)展較晚，19世紀后半葉開始隨著近代社會為保障災害事故受害人利益而確立。

責任保險屬于財產(chǎn)保險，依據(jù)承保責任區(qū)別，責任保險可劃分為公眾責任保險、雇主責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險及其他責任保險。

根據(jù)《責任保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，在規(guī)范責任保險承保邊界方面，通過負面清單形式，明確了六種風險或損失。針對責任保險邊界不斷擴大，一方面嚴格責任保險承保范圍，明確責任保險應當承保被保險人給第三者造成損害依法應負的賠償責任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風險、確定損失、投機風險等風險或損失，另一方面要求保險公司厘清責任保險與財產(chǎn)損失保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關系，合理確定承保險種。

責任保險產(chǎn)業(yè)鏈分析

中國責任保險行業(yè)上游參與者由第三方服務提供商組成，中游參與者為保險公司，下游參與主體為責任保險產(chǎn)品應用，涵蓋食品安全、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)境污染等多個領域。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國責任保險行業(yè)競爭格局分析及發(fā)展前景研究報告》顯示：

責任保險行業(yè)上游參與者為第三方服務提供商，包括保險中介機構、信息服務機構、第三方專業(yè)機構等，為保險公司提供責任保險產(chǎn)品銷售、信息收集與管理、食品安全檢測、環(huán)境污染檢測等服務。

行業(yè)下游為責任保險產(chǎn)品應用，涵蓋食品安全、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)境污染等多個領域。在食品安全領域，由于環(huán)境污染、食品經(jīng)營者主體責任意識不強、食品安全風險監(jiān)測評估預警基礎薄弱、基層監(jiān)管力量不足，中國食品安全存在多重風險，影響中國居民飲食安全，持續(xù)釋放食品安全責任保險需求。

責任保險行業(yè)市場前景趨勢

2022年，全國共有保險法人機構237家，資產(chǎn)總額27.15萬億元，實現(xiàn)原保險保費收入4.70萬億元，同比增長4.58%;保險業(yè)賠款和給付支出1.55萬億元。保險密度為3326元/人，保險深度為3.88%。

2022年，我國責任保險保費收入為1148億元，較上年增加130億元，同比增長12.77%，占財產(chǎn)險保費收入的比重逐年提高。

責任保險在保險業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結果，又是保險業(yè)直接介入社會發(fā)展進步的具體表現(xiàn)。近年來，我國責任保險占比穩(wěn)步上升。2022年，我國責任保險保費收入占財產(chǎn)保險保費收入的比重為9.03%，較上年提升0.31個百分點。

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國責任保險市場保費收入連續(xù)多年保持兩位數(shù)的增長率。這主要得益于我國法律環(huán)境的改善和人們對風險保障的需求增加。尤其是在交通事故、產(chǎn)品質量問題等領域，責任保險的需求更加迫切。其次，中國責任保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著社會風險的多元化和復雜化，保險公司不斷推出新的責任保險產(chǎn)品，以滿足不同行業(yè)和個人的需求。例如，環(huán)境責任保險、職業(yè)責任保險等新型產(chǎn)品逐漸受到市場的認可和接受。

董責險又火了，上市公司購買董責險的熱潮再度來襲。今年以來，已有包括中國黃金、順豐控股、陜西建工、浙商證券等在內的數(shù)十家上市公司發(fā)布購買董事監(jiān)事高管責任險(以下簡稱“董責險”)的相關公告。

4月14日，國務院辦公廳印發(fā)《關于上市公司獨立董事制度改革的意見》明確提出，鼓勵上市公司為獨立董事投保董事責任保險，支持保險公司開展符合上市公司需求的相關責任保險業(yè)務，降低獨立董事正常履職的風險。

數(shù)據(jù)顯示，2022年，共有337家A股上市公司發(fā)布購買董責險的公告信息，投保公司數(shù)量同比上升36%。而2021年投保公司為248家，2020年為119家，增幅分別為108%、205%。

從目前已公開的董責險購買方案來看，上市公司擬購買的責任險賠償限額最高為7.5億元，最低為1000萬元。A股上市公司董責險保單限額最常選擇的是5000萬元，其次是1億元。此外，根據(jù)保障額度和保障范圍不同，上市公司擬支出保費限額最高不超過200萬元，最低不少于12萬元。

受下游需求、政策利好等因素驅動，電商農產(chǎn)品食品安全責任保險、室內環(huán)境凈化行業(yè)職業(yè)責任保險、家政服務綜合責任保險、疫苗質量責任綜合保險等新型責任保險產(chǎn)品應運而生。伴隨經(jīng)濟發(fā)展與社會進步，各行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷整合，逐漸催生新業(yè)態(tài)產(chǎn)品，拓寬消費領域。在此背景下，責任保險產(chǎn)品種類將逐步豐富，朝著多樣化方向發(fā)展。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國責任保險行業(yè)競爭格局分析及發(fā)展前景研究報告》。

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