銀聯(lián)二維碼支付難以攪動市場 布局海外更有希望

　　前幾天，中國乃至全球最大的卡組織銀聯(lián)宣布，聯(lián)合40多家商業(yè)銀行發(fā)布基于二維碼的云閃付產(chǎn)品。在嘗試聯(lián)手蘋果合推NFC近場支付一年半不見大動靜后，這家支付寶與微信支付的強勁對手終于掉轉(zhuǎn)船頭，發(fā)力布局二維碼。

　　中國是全球掃碼付最發(fā)達的國家，二維碼其實由來已久，但它與線下支付聯(lián)系在一起，并讓廣場舞大媽也養(yǎng)成掃一掃結(jié)賬的習(xí)慣，不過用了三年時間。支付寶與微信支付至今仍在持續(xù)的補貼大戰(zhàn)，效果顯著。以銀聯(lián)的體量和政策優(yōu)勢，它入局二維碼對國內(nèi)移動支付市場一定會產(chǎn)生影響，但能有多大？筆者預(yù)測不會很大，后來居上可能性更小。

　　首先，金融是一個和群體習(xí)慣強關(guān)聯(lián)的行業(yè)，這一點日本就是一個典型的例子。日本社會與金融的發(fā)達程度媲美歐美，但并沒有形成很強的信用卡使用習(xí)慣。日本人生活中更多使用現(xiàn)金或各類預(yù)付費卡。歐美信用卡最初的發(fā)卡機構(gòu)不是銀行，而是大商戶。百貨公司給熟悉的會員發(fā)放信用額度，月底給會員寄送消費賬單，會員將支票寄給商家，商家借此去銀行兌換。日本沒有這種消費場景和習(xí)慣，信用卡發(fā)展一直不溫不火。

　　其次，在移動支付的核心因素即用戶和場景上，銀聯(lián)的算盤是把各種銀行的App打通，消費者打開任意銀行或銀聯(lián)App，都能掃碼付，這樣一來，各銀行的用戶就成為銀聯(lián)二維碼的用戶基礎(chǔ)。這個量很大，但一個疑問是，有多少人習(xí)慣在手機上打開一款銀行App去完成小額高頻的線下掃碼付?銀行App的更多應(yīng)用場景是轉(zhuǎn)賬匯款與購買金融機構(gòu)理財產(chǎn)品，這些都是大額低頻需求。所以，銀行的海量會員并不能簡單平移成為掃碼用戶。

　　在場景上，支付寶和微信支付這兩年下了血本拓展市場，各自都有一些專屬的消費場景。銀聯(lián)掃碼付在場景上剛起步，但它多年來在線下商業(yè)近乎無孔不入的收單布局贏得了寶貴的商戶資源，這是它今后拓展場景的一個優(yōu)勢，也可能是它攪動既有市場格局的唯一變數(shù)。多個第三方分析機構(gòu)給出的國內(nèi)移動支付市場份額數(shù)據(jù)顯示，支付寶與財付通(微信、QQ支付)加在一起已經(jīng)占到了93%左右。與國內(nèi)的一邊倒局面相比，國際市場是銀聯(lián)更有希望去搶占一些份額的地方。畢竟，一方面全球市場的掃碼付普遍剛起步；另一方面銀聯(lián)在“卡”上布局更早，多年來在境外發(fā)卡與商戶接入方面取得了不錯的效果。UnionPay在境外的名頭比AliPay和WechatPay更響亮。

　　Visa、Master之所以強勢，是因為它們在一定程度上屬于信用卡的標(biāo)準(zhǔn)制定者，就像銀聯(lián)在國內(nèi)扮演的角色。但在國際掃碼付市場，現(xiàn)在還沒有哪家有類似的這種整合能力。各國電子錢包仍是割裂存在，在碼、技術(shù)、多幣種結(jié)算等方面彼此之間并沒有打通。支付寶這兩年在境外鋪碼迅猛，但首要目的是服務(wù)中國出境游客，而非當(dāng)?shù)赜脩?。但以支付寶這兩年大舉并購或入股東南亞、韓國等地電子錢包的角度更進一步去設(shè)想，僅服務(wù)中國人不是它的最終目的，它想直接或間接服務(wù)全球想用手機付款的用戶，不管他們手機上裝的是哪國的移動支付App，不管他身處何地。

　　銀聯(lián)既然在國內(nèi)推了碼，必定不甘于放棄國際市場。話說回來，鋪碼不是一個有多高門檻的事兒，背后是風(fēng)控技術(shù)、支付安全、體驗順暢度、與合作伙伴搭建生態(tài)的綜合能力體現(xiàn)。畢竟，如果掃碼付也像此前屢見不鮮的信用卡境外刷卡時被重復(fù)扣款的現(xiàn)象，出現(xiàn)卡頓、延遲或出錯，都會阻礙碼的全球覆蓋進度。