金融行業(yè)市場 機遇深度調(diào)研：金融助推消費升溫

• 方蔓桃 2024年3月25日 來源：百度 637 36
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為確保金融行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新

截至目前，我國持牌消費金融公司達(dá)31家，主要面向傳統(tǒng)銀行覆蓋不足的長尾群體進(jìn)行展業(yè)，形成與傳統(tǒng)銀行互為補充的消費金融業(yè)務(wù)格局，對推動消費增長、提升金融普惠性發(fā)揮了重要作用。但從行業(yè)發(fā)展情況看，個別機構(gòu)貸前審查、委外催收合作管理等問題頻發(fā)。據(jù)不完全統(tǒng)計，去年，監(jiān)管部門開出的涉及消費金融公司的機構(gòu)罰單共8張，涉及7家機構(gòu)，被罰沒總金額超300萬元。

為進(jìn)一步加強金融監(jiān)管法治建設(shè)，加快彌補消費金融行業(yè)監(jiān)管短板與弱項，《辦法》在征求意見稿基礎(chǔ)上正式出臺。金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。同時，近年來監(jiān)管部門在公司治理、股權(quán)管理、消費者權(quán)益保護(hù)等方面出臺一系列監(jiān)管制度法規(guī)，《辦法》結(jié)合消費金融公司行業(yè)實際情況，進(jìn)一步補充完善相關(guān)內(nèi)容，加強與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接，推動消費金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

為確保金融行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新前沿?zé)狳c，進(jìn)而賦能金融從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

從調(diào)研數(shù)據(jù)看，目前消費貸款申請來看，平安銀行的消費類貸款發(fā)放和余額是逐步提升的，今年以來我們的投放金額較去年同期翻了一番，目前消費信用貸款的年利率低至2.88%起。

消費貸持續(xù)火熱為哪般?業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，市場利率中樞的持續(xù)下移為銀行下調(diào)消費貸利率打開了空間。今年以來，人民銀行通過下調(diào)支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)利率，下調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率，引導(dǎo)5年期以上LPR降低等措施來促進(jìn)社會融資成本下降?！般y行資金成本有所下降，因此降低個人消費貸款利率具備一定基礎(chǔ)。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

加大新型消費和服務(wù)消費金融支持，降低消費金融成本，推出免息、利率折扣優(yōu)惠，靈活設(shè)計還款方式，減輕客戶還款壓力……銀行通過多種方式落實通知要求，加大金融對消費的支持力度。

值得注意的是，銀行在加大消費貸款投放力度的同時，對于貸款流向管控也十分嚴(yán)格。一直以來，監(jiān)管部門都嚴(yán)禁個人消費貸款流入房地產(chǎn)市場。多家銀行均在貸款宣傳頁面或者合同中提示，嚴(yán)禁用戶購房或投資股市，消費信貸可用于諸如日常消費、房屋裝修、購買家電、汽車等個人消費領(lǐng)域。

消費金融具有單筆授信額度小、服務(wù)方式靈活、貸款期限短(一般在1-12個月)等特點，流程簡便、申請材料要求簡單、到款迅速。消費金融的參與機構(gòu)形成了以銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)電商系、P2P系為主體的市場格局。

目前，我國共有31家消費金融公司。截至2023年末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元;2023年累計服務(wù)客戶超過3.7億人次。近年來，隨著居民消費場景及消費習(xí)慣的線上化，大多數(shù)消費金融公司以線上獲客為主，借助第三方平臺擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，并逐步向消費信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。貸款用途覆蓋家電家居、手機數(shù)碼、家裝租房、文旅娛樂、教育撫育等主要消費場景，有效拉動了內(nèi)需。

金融行業(yè)市場機遇分析

業(yè)內(nèi)專家提示，金融機構(gòu)應(yīng)該注重發(fā)展的可持續(xù)性，防范貸款業(yè)務(wù)過度下沉、產(chǎn)品風(fēng)險與收益不匹配等風(fēng)險?！敖鹑跈C構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)的前提是需要滿足自律機制要求，共同維護(hù)好正常市場競爭秩序，加強防范消費貸資金違規(guī)使用風(fēng)險?！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)意識，加強業(yè)務(wù)員培訓(xùn);優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機制;進(jìn)一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制;同時，監(jiān)管部門需要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。

近年來，消費成為暢通國內(nèi)大循環(huán)、擴大內(nèi)需的重要引擎。消費金融對于平滑低收入人群收支平衡、促進(jìn)消費有著重要作用。目前，我國消費金融行業(yè)正在從規(guī)模發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

如何讓消費金融行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?近年來，通過“負(fù)責(zé)任金融”來強化科技企業(yè)和金融機構(gòu)的倫理責(zé)任，成為金融管理部門關(guān)注的重點。

2023年10月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》(國發(fā)(2023)15號)，明確了普惠金融發(fā)展的五大原則，將“負(fù)責(zé)任金融”明確作為金融消費者保護(hù)工作基本原則，“負(fù)責(zé)任金融”是以透明、公平的方式提供金融。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年消費金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》。

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