2018-2024年中國票據貼現行業(yè)發(fā)展前景及投資風險預測分析報告
中研普華通過對票據貼現行業(yè)長期跟蹤監(jiān)測，分析票據貼現行業(yè)需求、供給、經營特性、獲取能力、產業(yè)鏈和價值鏈等多方面的內容，整合行業(yè)、市場、企業(yè)、用戶等多層面數據和信息資源，為客戶提供深...
中國有60歲以上老年人1.78億，養(yǎng)老的經濟模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。逐漸興起以房養(yǎng)老"年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養(yǎng)老費用，晚年衣食無憂"的"以房養(yǎng)老"。
“未富先老” 養(yǎng)老事業(yè)怎么干?
共同承擔責任 推動產業(yè)發(fā)展
歷經多年發(fā)展，中國基本形成了由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老保險構成的養(yǎng)老保障三支柱格局。
截至2017年末，全國基本養(yǎng)老保險覆蓋超9億人，積累基金超4.6萬億元，第一支柱已經形成“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大制度平臺。第二支柱方面，同期全國已有近8萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工逾2300萬人，積累基金近1.3萬億元。相比之下，第三支柱的發(fā)展腳步遲緩。
相關專家表示，從國際經驗看，一個完備的養(yǎng)老保險體系必然要實現政府、企業(yè)(雇主)和個人三方責任共擔，而商業(yè)養(yǎng)老保險第三支柱是個人分擔養(yǎng)老責任的重要體現，可以有效引導個人通過預防性養(yǎng)老儲蓄與投資，承擔個人在養(yǎng)老活動中的責任。
事實上，本次“以房養(yǎng)老”的全國開展，正是中國在強化養(yǎng)老保障第三支柱方面的新嘗試。姚慶海認為，“以房養(yǎng)老”在全國深入推廣，需要社會養(yǎng)老理念轉變，認可保險功能作用。他建議，社會公眾和政府應重視發(fā)揮保險業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次社會保障體系建設中的作用，保險業(yè)還需在這些方面開展大量的宣傳咨詢工作。
自然，“以房養(yǎng)老”不會也不可能替代政府承擔的基本養(yǎng)老責任。養(yǎng)老是一個系統(tǒng)工程，需要產業(yè)各方的通力協作。專家建議，要進一步完善養(yǎng)老產業(yè)布局，探索通過引入長期護理保險與“以房養(yǎng)老”保險產品有效融合、發(fā)展康復醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務。
“養(yǎng)老主要包括兩大方面，一是要加強養(yǎng)老服務體系建設，針對老年人醫(yī)療衛(wèi)生、文化娛樂、家政等需求，建立完善的養(yǎng)老體系。二是要完善養(yǎng)老保障體系，完善養(yǎng)老金、醫(yī)保、福利救助、商業(yè)保險等制度建設?！眲⒕S林說。
全國老齡辦常務副主任王建軍表示，我國養(yǎng)老服務體系建設開端良好，但養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展仍不充分。下一步將加強事中事后監(jiān)管，實現多元主體辦產業(yè)，不斷滿足老年人對產品和服務的多層次、多樣化需求。
“中國進入老齡化是‘未富先老’，且存在地區(qū)發(fā)展不平衡、老年人群發(fā)展不平衡、社區(qū)養(yǎng)老尤其是居家養(yǎng)老基礎薄弱等問題。要大力推動養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，還要推動老齡產業(yè)發(fā)展?！眲⒕S林說。
專家解讀
“以房養(yǎng)老”三大疑問
■ 受訪專家：中國保險學會會長 姚慶海
西南財經大學博士 完顏瑞云
1“以房養(yǎng)老”是把房子交給保險公司?
事實上，選擇“以房養(yǎng)老”并不意味著房子最終歸保險公司。舉例來說，70歲的老人擁有100萬的房子一套，抵押給保險公司，簽訂合同指定受益人，保險公司以5.5%的利息每月支付老人養(yǎng)老金(每月大概3700元)。老人去世后，受益人有兩個選擇，其一是保險公司按照當時市場價評估房子價值，扣減老人領取的養(yǎng)老金，剩余部分保險公司支付給受益人;其二是受益人將老人領取的養(yǎng)老金加利息總金額交給保險公司，獲得房子。這樣來看，這種養(yǎng)老模式只是一種消費方式的轉變，保險公司并沒有額外獲益。公眾對“以房養(yǎng)老”的抵觸通常建立在“以后房子沒了”這一點上，說明公眾對該產品還缺乏足夠的認識。
2“以房養(yǎng)老”是“政府轉移養(yǎng)老壓力”?
這種說法有失偏頗。近年來，中國政府在基本養(yǎng)老保險上的投入逐年攀升，政府一直在加大養(yǎng)老資金投入，并無轉移壓力的做法。
中國致力于構建多層次的養(yǎng)老保障體系，基本形成了由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老保險構成的養(yǎng)老保障三支柱格局。為滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求，中國在做強主業(yè)——基本養(yǎng)老保險的同時，也在大力推進商業(yè)養(yǎng)老保險計劃，其中就包括住房反向抵押貸款——“以房養(yǎng)老”。尤其重要的是，“以房養(yǎng)老”是商業(yè)行為，不存在強制性。
“以房養(yǎng)老”在發(fā)達國家如日本、美國、英國、新加坡等地區(qū)都已發(fā)展出了成熟模式。通過這種制度安排，一方面給滿足條件的老年人提供了更多的選擇;另一方面也開拓了養(yǎng)老保險的視野，有利于拓展養(yǎng)老保險產品開發(fā)的思路，建設多層次養(yǎng)老保障體系。
3“以房養(yǎng)老”全國開展要解決哪些問題?
從政策環(huán)境看，“以房養(yǎng)老”實施過程中，可能涉及遺產繼承糾紛、地面附著物處置計價、房屋價值波動損失承擔等法律問題。針對這些問題，首先，需要制定和完善相應的法律法規(guī)。其次，開展“以房養(yǎng)老”需要在一個相當長的時期內提供大量的資金，需要安排適當的財政稅收政策支持。最后，需要建立必要的政策性保險機制。從國際經驗來看，推行反向抵押貸款有必要設立最終的保險人，這當中離不開政府的作為和擔當。
從社會環(huán)境看，“以房養(yǎng)老”作為一種新型的金融工具，面臨著利率、房價、經濟周期、長壽等各項風險。就中國情況來看，房地產市場價格走勢、人均預期壽命等因素還沒有形成長期穩(wěn)定的預期。監(jiān)管機構要重視對風險的監(jiān)測和控制，切實做到保護消費者的合法權益不受損害。
從市場環(huán)境看，中國是典型的供給推動型保險市場，“以房養(yǎng)老”產品的推廣，最終還是需要從供給側發(fā)力，開發(fā)滿足消費需求的產品。保險公司應立足現實，綜合運用先進的科技手段，開發(fā)設計能夠滿足消費者多方面多層次養(yǎng)老需求的產品。
細分市場研究 可行性研究 商業(yè)計劃書 專項市場調研 兼并重組研究 IPO上市咨詢 產業(yè)園區(qū)規(guī)劃 十三五規(guī)劃
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