農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析2025

農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在服務(wù)“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進和金融科技的不斷創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀

(一)市場定位與功能作用

農(nóng)村商業(yè)銀行由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同發(fā)起成立，主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。作為地方性金融機構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行扎根縣域，貼近“三農(nóng)”，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用。例如，重慶農(nóng)商行通過構(gòu)建“鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融服務(wù)平臺”，在全市行政村開展整村授信，有效解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題。

(二)資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營業(yè)績

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提升。以重慶農(nóng)商行為例，截至2025年6月末，該行資產(chǎn)總額突破1.6萬億元，存款余額達1.03萬億元，貸款余額達7652.45億元，資產(chǎn)、存款、貸款均保持重慶同業(yè)第一。廣州農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達1.41萬億元，各項存款余額突破1萬億元，實現(xiàn)營業(yè)收入80.37億元，同比增長9.41%。這些數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟的同時，實現(xiàn)了自身的穩(wěn)健發(fā)展。

(三)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進展

中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2025-2030年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場經(jīng)營形勢分析及發(fā)展規(guī)模預(yù)測報告》分析，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為農(nóng)村商業(yè)銀行提升競爭力的關(guān)鍵路徑。農(nóng)村商業(yè)銀行通過加大科技投入，推動線上線下融合，提升服務(wù)效率和客戶體驗。例如，重慶農(nóng)商行組建數(shù)據(jù)賦能團隊，開展深度數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)挖掘潛力客群，開發(fā)客戶標(biāo)簽，賦能數(shù)字化營銷。廣州農(nóng)商銀行設(shè)立中小額信貸審批中心，優(yōu)化審批流程，實現(xiàn)“快辦快審快批”，同時推進“千企萬戶大走訪”，推動支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制。這些舉措有效提升了農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)能力。

(四)風(fēng)險管理水平

在風(fēng)險管理方面，農(nóng)村商業(yè)銀行通過加強信貸政策指引，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險管控能力。例如，農(nóng)業(yè)銀行通過構(gòu)建產(chǎn)業(yè)圖譜，精準(zhǔn)支持制造業(yè)關(guān)鍵領(lǐng)域與重大項目，同時加強房地產(chǎn)、地方債務(wù)、普惠零售等重點領(lǐng)域風(fēng)險防控，不良貸款率持續(xù)下降。農(nóng)村商業(yè)銀行也借鑒類似經(jīng)驗，通過動態(tài)監(jiān)測涉農(nóng)抵押物、引入衛(wèi)星遙感技術(shù)等手段，提升風(fēng)險管理的精細化水平。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

(一)市場競爭加劇

隨著國有大行“下鄉(xiāng)”和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的滲透，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨日益激烈的市場競爭。國有大行憑借品牌、資金和技術(shù)優(yōu)勢，迅速搶占縣域市場，對農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)造成沖擊。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過線上渠道和便捷的服務(wù)模式，吸引了大量年輕客戶群體，進一步加劇了市場競爭。

(二)盈利能力承壓

受利率市場化影響，農(nóng)村商業(yè)銀行的凈息差不斷收窄，盈利壓力逐漸增大。一方面，存款利率市場化導(dǎo)致負債成本上升;另一方面，貸款利率下行壓縮了利差空間。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面相對滯后，非利息收入占比較低，進一步制約了盈利能力的提升。

(三)科技投入不足

盡管農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得了一定進展，但整體科技投入仍顯不足。部分農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏獨立的科技團隊，依賴外部技術(shù)服務(wù)商，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型進展緩慢。同時，科技人才短缺也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素。

(四)區(qū)域發(fā)展不平衡

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在區(qū)域發(fā)展上存在明顯的不平衡性。華東地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和市場占有率位居首位，而東北和西北地區(qū)由于經(jīng)濟活力不足，市場份額較低，且不良貸款率普遍高于全國平均水平。這種區(qū)域發(fā)展不平衡不僅影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的整體競爭力，也制約了其對地方經(jīng)濟的支持作用。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

(一)深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，提升服務(wù)質(zhì)效

未來，農(nóng)村商業(yè)銀行將繼續(xù)深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融支持力度。通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、改進信貸流程、加強風(fēng)險控制等措施，提高對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放比例。例如，開發(fā)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資”“農(nóng)村電商融資”“農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資”等特色信貸產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域的多元化金融需求。同時，加強與政府、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)的合作，共同開發(fā)適合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)效。

(二)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)效率

中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2025-2030年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場經(jīng)營形勢分析及發(fā)展規(guī)模預(yù)測報告》分析，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是農(nóng)村商業(yè)銀行未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行將加大科技投入，建設(shè)數(shù)字化平臺，開發(fā)數(shù)字化金融產(chǎn)品，優(yōu)化數(shù)字化服務(wù)流程。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和客戶滿意度提升。例如，利用大數(shù)據(jù)分析客戶行為偏好，推送個性化金融產(chǎn)品;通過人工智能客服，提供24小時在線金融服務(wù)。同時，加強數(shù)據(jù)安全建設(shè)，確保客戶信息的安全。

(三)加強人才隊伍建設(shè)，提升風(fēng)險管理能力

人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的第一資源。未來，農(nóng)村商業(yè)銀行將加強人才隊伍建設(shè)，引進和培養(yǎng)一批既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才。通過建立完善的人才培養(yǎng)和激勵機制，提升員工的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)能力。同時，加強風(fēng)險管理能力建設(shè)，完善風(fēng)險管理體系，提高風(fēng)險識別、評估和控制能力。例如，引入先進的風(fēng)險管理模型和技術(shù)手段，實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和預(yù)警。

(四)拓展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)

面對凈息差收窄的挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行將積極拓展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)。通過發(fā)展結(jié)算、代理、托管、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，增加非利息收入占比。例如，加強與證券、保險、基金等金融機構(gòu)的合作，推出綜合金融服務(wù)方案;開發(fā)適合縣域客戶的理財產(chǎn)品，滿足其財富保值增值需求。同時，加強成本控制和資源優(yōu)化配置，提高經(jīng)營效率和管理水平。

(五)加強區(qū)域合作，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展

針對區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行將加強區(qū)域合作，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。通過建立區(qū)域性金融聯(lián)盟或合作平臺，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補。例如，華東地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以與東北、西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行開展合作，共享客戶信息、信貸產(chǎn)品和風(fēng)險管理經(jīng)驗;同時，通過跨區(qū)域布局和業(yè)務(wù)拓展，提升整體競爭力和市場占有率。

(六)踐行普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興

農(nóng)村商業(yè)銀行將繼續(xù)踐行普惠金融理念，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。通過加大對小微企業(yè)、農(nóng)戶和低收入群體的金融支持力度，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺和生態(tài)宜居。例如，開發(fā)“小額信用貸款”“扶貧貸款”等普惠金融產(chǎn)品，滿足弱勢群體的融資需求;同時，加強金融知識普及和消費者權(quán)益保護工作，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范能力。

四、案例分析

(一)重慶農(nóng)商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐

重慶農(nóng)商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得了顯著成效。該行組建數(shù)據(jù)賦能團隊，開展深度數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)挖掘潛力客群;同時，建成覆蓋云原生與人工智能的四大基礎(chǔ)平臺，關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)支撐能力實現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，重慶農(nóng)商行還積極推動線上服務(wù)渠道優(yōu)化，上線“免登錄付款碼”功能，新增“客戶經(jīng)理企業(yè)微信加客碼”，構(gòu)建7×24小時在線金融服務(wù)通道。這些舉措有效提升了該行的服務(wù)效率和客戶體驗。

(二)廣州農(nóng)商銀行的特色化發(fā)展之路

廣州農(nóng)商銀行堅持走特色化發(fā)展之路，聚焦打造中小銀行高質(zhì)量發(fā)展樣本。該行通過設(shè)立中小額信貸審批中心、優(yōu)化中小額信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限及流程等措施，加快發(fā)展中小額資產(chǎn)業(yè)務(wù);同時，圍繞產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場、有房優(yōu)質(zhì)小企業(yè)主等重點客群，出臺“3+N”普惠小微產(chǎn)品體系，全面優(yōu)化信用類產(chǎn)品審查審批關(guān)鍵指針。這些舉措有效提升了該行的市場競爭力。

(三)農(nóng)業(yè)銀行的“三穩(wěn)”業(yè)績與主責(zé)主業(yè)經(jīng)營

農(nóng)業(yè)銀行在2025年上半年實現(xiàn)了“財務(wù)穩(wěn)、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)、業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)”的“三穩(wěn)”業(yè)績。該行通過加大對制造業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的信貸投放力度，推動貸款規(guī)模持續(xù)增長;同時，加強風(fēng)險防控和成本管理，保持了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定和盈利能力的提升。此外，農(nóng)業(yè)銀行還堅守主責(zé)主業(yè)，持續(xù)提升“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興服務(wù)質(zhì)效，為農(nóng)村商業(yè)銀行提供了有益的借鑒。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的重要力量，正面臨著前所未有的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。未來，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強人才隊伍建設(shè)，拓展中間業(yè)務(wù)，加強區(qū)域合作，踐行普惠金融理念。同時，政府和監(jiān)管部門也應(yīng)加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的支持力度，優(yōu)化政策環(huán)境，加強監(jiān)管指導(dǎo)，推動農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

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