中國保險科技行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年9月15日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網 843 52
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保險科技是保險與科技的結合體，即保險行業(yè)各參與主體綜合運用新興技術，創(chuàng)新風險管理方式，提升保險服務效率和服務能力的做法。

保險科技是保險與科技的結合體，即保險行業(yè)各參與主體綜合運用新興技術，創(chuàng)新風險管理方式，提升保險服務效率和服務能力的做法。根據保險科技業(yè)務方向的不同，可將保險科技分為打通保險線上銷售的保險科技、驅動保險業(yè)務升級的保險科技及生態(tài)系統(tǒng)產品創(chuàng)新的保險科技。打通保險線上銷售的保險科技主要應用于傳統(tǒng)保險企業(yè)，驅動保險業(yè)務升級的保險科技主要應用于互聯(lián)網保險企業(yè)，生態(tài)系統(tǒng)產品創(chuàng)新的保險科技主要用于保險相關的生態(tài)系統(tǒng)。

相較于西方發(fā)達國家，中國保險科技行業(yè)起步較晚，但保費收入規(guī)模高，保險市場空間廣闊。根據國家統(tǒng)計局數據，中國保險公司保費收入規(guī)模由2010年的14528.0億元增長至2019年的42645.0億元，2019年的保費規(guī)模是2010年的2.9倍，位居全球第二。由此可見，中國擁有廣闊保險市場，為保險科技行業(yè)帶來巨大市場空間。

保險科技市場的第一大參與主體，是相對傳統(tǒng)的保險公司以及保險經紀公司，比如人保、國壽、平安、太保、太平，大童、明亞、泛華等等。第二大主體是互聯(lián)網保險公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務模式、經營理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險公司有相當大的差別，在保險科技領域有更多的突破和發(fā)展。

據數據顯示，預測2021年中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模為965.59億元，2026年中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模為1673.6億元，預測2021-2026年期間中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模復合增長率為11.63%。

根據中研普華《2021-2026年中國保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預測報告》統(tǒng)計分析顯示：

一、區(qū)塊鏈技術基本概述

區(qū)塊鏈是一種帶有數據“散列驗證”功能的數據庫。區(qū)塊，就是數據塊，按照時間順序將數據區(qū)塊組合成一種鏈式結構，并利用密碼學算法，以分布式記賬的方式，集體維護數據庫的可靠性。所有數據塊按時間順序相連，從而形成區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈技術是指多個節(jié)點間，基于加密鏈式區(qū)塊結構、分布式節(jié)點共識協(xié)議、P2P網絡(對等網絡)通信技術和智能合約等技術，組合而成的一種去中心化基礎架構。區(qū)塊鏈技術是多項成熟技術的一次整合。區(qū)塊鏈技術源于比特幣系統(tǒng)的底層框架，是具備去中心化、去信任化、集體維護、時序數據、可編程和不可篡改等特點的分布式存儲方案，對于金融領域乃至整個宏觀社會系統(tǒng)具有重大歷史意義。區(qū)塊鏈是由一些已經成熟的技術整合而成，區(qū)塊鏈目前主要有公有鏈、聯(lián)盟鏈及私有鏈3類，數據層、網絡層、共識層、激勵層、合約層和應用層構成了區(qū)塊鏈底層基礎架構。主流開發(fā)平臺有以太坊和超級賬本。

二、區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)展規(guī)模

2017-2020年，大型IT互聯(lián)網企業(yè)紛紛布局區(qū)塊鏈，初創(chuàng)企業(yè)進入井噴模式，產業(yè)規(guī)模不斷擴大，根據IDC的數據，中國區(qū)塊鏈行業(yè)經歷了從2017年的0.85億美元級別市場規(guī)模，到2020年的5.61億美元級別產業(yè)規(guī)模的改變。

在企業(yè)數量方面，2020H1我國提供區(qū)塊鏈專業(yè)技術支持、產品、解決方案等服務，且有投入或產出的新增區(qū)塊鏈企業(yè)數量達303家，同比增長274.07%。

圖表：2018-2020年中國區(qū)塊鏈行業(yè)市場規(guī)模情況

數據來源：中研普華產業(yè)研究院整理

三、區(qū)塊鏈發(fā)展存在問題

一是去中心化只能在特定領域使用。傳統(tǒng)“中心化”模式并非低效率，在合適的場景下使用適合的技術才是提高系統(tǒng)運行效率的關鍵，一味“去中心化”有可能適得其反。

二是信息存儲及驗證成本大幅度提高。區(qū)塊鏈實現(xiàn)“去信任”靠的是在每個區(qū)塊上保留所有的交易信息，以供系統(tǒng)交叉驗證。由于每個區(qū)塊保留所有交易信息，隨著越來越多信息的加入，必然導致交易信息的爆發(fā)式增長，必然會帶來信息存儲成本的急劇上升。同時信息量越大，交叉驗證所需的時間越長，效率也會越低下。

三是系統(tǒng)升級修復機制不完善。傳統(tǒng)“中心化”系統(tǒng)可以在服務空閑期關閉系統(tǒng)后進行系統(tǒng)升級及漏洞修補。而在“去中心化”模式下，由于節(jié)點數量龐大，參與者身份匿名，不可能關閉系統(tǒng)集中進行升級。

四、區(qū)塊鏈技術發(fā)展建議

目前，基于區(qū)塊鏈的云數據存儲有兩個研究熱點：安全和高效。保障區(qū)塊鏈上云數據存儲性能絕不能以犧牲云數據安全作為代價。區(qū)塊擴容帶來的一個結果就是運行全節(jié)點的要求增加，普通用戶運行全節(jié)點的成本太高，導致全節(jié)點用戶數大大降低，帶來的結果就是區(qū)塊鏈數據存儲的中心化，這就違背了使用區(qū)塊鏈進行存儲的初衷，增加了中心化存儲結構帶來的風險。區(qū)塊擴容是解決單塊存儲容量小的最佳途徑，但是會增加全節(jié)點備份全部區(qū)塊數據的量，這樣一來全節(jié)點就面臨掉線的風險。由于網絡和物理條件的限制，新的交易發(fā)布之后，全節(jié)點無法及時做到驗證交易并將交易結果在鏈上廣播，區(qū)塊鏈賬本就無法及時同步，導致區(qū)塊鏈系統(tǒng)的可用性無法保障。

當前提升存儲容量的方案主要是對鏈上存儲位置優(yōu)化，使各方面表現(xiàn)突出的區(qū)塊分擔存儲責任，或是使用多鏈結合的手段，但是仍有弊端，一方面，并沒有從實質上增大區(qū)塊的容量，而是秉承物盡其用的原則給節(jié)點分配存儲任務;另一方面，該方案帶來的結果就是各個區(qū)塊達到了存儲上限，會降低使用效率，采用結合分布式云存儲平臺的方案雖然能緩解區(qū)塊鏈本身的存儲壓力，但是與外部平臺交互過程中仍存在安全風險。

由此可見，基于區(qū)塊鏈的云數據安全存儲的一個重要研究方向是提升存儲性能的同時保障云數據安全，做到云數據安全目標的全覆蓋，將所有需求綜合研究，設計通用安全的區(qū)塊鏈云數據存儲模型，并根據應用場景的不同，滿足不同側重的需求，實現(xiàn)系統(tǒng)通用和專用的相互轉化。

1、區(qū)塊鏈在數據結構、共識算法上的改進以及結合多種技術，不僅能在區(qū)塊鏈本身所具有的去中心化、不可篡改、高可信、可追溯等安全性能的基礎上，保障云數據的保密性、完整性和可用性，更能彌補區(qū)塊鏈在存儲性能上的不足。

2、國家大力推動區(qū)塊鏈產業(yè)發(fā)展，除了金融業(yè)、保險業(yè)、產品溯源等傳統(tǒng)商業(yè)應用外，軍事數據、征信數據、政府公開數據、醫(yī)療數據等非商用數據都傾向選擇區(qū)塊鏈進行安全存儲，同時DApp正飛速發(fā)展，大量用戶數據急需去中心化的存儲方案，這給基于區(qū)塊鏈的云數據存儲提出了更高的要求。因此，基于區(qū)塊鏈的云數據安全存儲具有廣闊的應用前景。

五、區(qū)塊鏈保險領域應用

1、國內保險機構區(qū)塊鏈的實施應用現(xiàn)狀

網絡技術的不斷發(fā)展，促進了區(qū)塊鏈技術在各個行業(yè)的應用，其對企業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。陽光保險“飛?；荨钡耐瞥鲎钤缫肓藚^(qū)塊鏈技術的應用，這項險種的設計考量了經常外出人士的需求，其購買渠道為網上自行購買，用戶可以通過微信將電子保險卡單分享給其他人使用，可以在手機上查詢使用的情況，這種保險卡業(yè)務模式就是以區(qū)塊鏈技術為支撐而開發(fā)的，簡便了購買流程，滿足了商旅人士頻繁出行的需求。這種類似于微信紅包的電子卡單，只需要在手機點擊幾下即可輕松激活，區(qū)塊鏈技術的應用能夠追溯數據的轉移、記錄和使用過程，省略多個步驟直接與客戶對話，實現(xiàn)了去中心化的效果，這樣其運營成本也隨之降低，使得每次使用的平均成本相對降低，自然也提高了用戶的滿意度，可以說，陽光保險的這次嘗試直接拉開了區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)發(fā)展的序幕。

隨后，眾安保險在2017年的區(qū)塊鏈企業(yè)促進發(fā)展聯(lián)盟會議上推出了其“安鏈云”平臺，這個平臺的推出和應用將國內區(qū)塊鏈和人工智能技術在保險行業(yè)的發(fā)展推到了一個新的臺階，眾安保險起步于互聯(lián)網生態(tài)保險，我們平時網購經常能接觸到的運費險就出自于眾安保險，這項險種也是該公司目前最核心的競爭優(yōu)勢的一項業(yè)務。眾安保險結合其獨有的互聯(lián)網技術優(yōu)勢，結合區(qū)塊鏈技術的特點，完善其電子保單管理系統(tǒng)，實現(xiàn)安鏈云平臺的科學化應用，按照去中心化特點發(fā)展了平臺的數據存儲功能，結合其去中心化的存儲技術以及自動理賠功能，資金往來的可追溯性特點實現(xiàn)了在特定應用場所內信息的存儲和傳輸。眾安保險在平臺上的保單類型主要以健康險保單為主，通過系統(tǒng)中的信息自動生成并存儲保單，后續(xù)的理賠及資金流通業(yè)都需要平臺的支持，這一業(yè)務領域的發(fā)展為區(qū)塊鏈在今后保險行業(yè)的發(fā)展探索了更多的方向。

2、國外保險機構區(qū)塊鏈的實施應用現(xiàn)狀

在區(qū)塊鏈技術的應用過程中，國外包括Allianz、Aegon、Munich Re、Swiss Re和Zurich幾個大的保險公司在內的一些保險機構在傳統(tǒng)區(qū)塊鏈應用系統(tǒng)的基礎上構建了新的聯(lián)盟組織，其組織的目的和發(fā)展方向在于研究區(qū)塊鏈智能合約在保險銷售和理賠等業(yè)務處理流程中的應用。安盛保險通過區(qū)塊鏈技術設置自動航班延遲賠償服務，它所對應的FIZZY區(qū)塊鏈航班保險平臺的安全性在同行業(yè)中處于比較領先的地位，其自動化參數設置可以記錄客戶經由同一區(qū)塊鏈服務而購買的產品服務，從而依托智能合約完成自動支付。在保險業(yè)務的創(chuàng)新角度，BizInsure的模型結合區(qū)塊鏈服務對保險業(yè)務的報價進行整合，對保障內容作出規(guī)范，完善了支付流程，保證小企業(yè)雇主能夠在最短的時間內掌握和企業(yè)商業(yè)保險相關的險種的保障內容和報價，實現(xiàn)保險業(yè)務覆蓋面的拓展。

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  2021-2026年中國保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預測報告

  保險科技是保險與科技的結合體，即保險行業(yè)各參與主體綜合運用新興技術，創(chuàng)新風險管理方式，提升保險服務效率和服務能力的做法。根據保險科技業(yè)務方向的不同，可將保險科技分為打通保險線上銷售...

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