個人養(yǎng)老金有新動向 試點范圍是否將擴大嗎 銀行該如何促進從開戶到繳存 投資轉化

• 李波 2023年9月14日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 972 61
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近日，中國銀行、交通銀行等多家商業(yè)銀行推出非試點地區(qū)的個人養(yǎng)老金資金賬戶預約開戶營銷活動。此舉是否意味著個人養(yǎng)老金試點范圍即將擴大?銀行如何應對“開戶熱投資冷”的狀況?

近日，中國銀行、交通銀行等多家商業(yè)銀行推出非試點地區(qū)的個人養(yǎng)老金資金賬戶預約開戶營銷活動。

此舉是否意味著個人養(yǎng)老金試點范圍即將擴大?銀行如何應對“開戶熱投資冷”的狀況?

個人養(yǎng)老金試點范圍是否將擴大?

在多位業(yè)內人士看來，部分銀行推出非試點地區(qū)個人養(yǎng)老金資金賬戶預約開戶活動，大概率意味著個人養(yǎng)老金試點地區(qū)即將擴大，但具體擴大范圍仍有待觀察。從目前發(fā)布預約開戶活動銀行所在地來看，范圍涵蓋了江蘇省、山東省、廣東省、云南省、陜西省等多個省份。

去年11月份，多部門發(fā)布通知，決定在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)啟動實施個人養(yǎng)老金制度。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，當前個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶數(shù)快速增長，體現(xiàn)出居民對個人養(yǎng)老金產品的需求潛力大、養(yǎng)老保障意識也在逐步提升。

未來隨著我國人口結構變化，居民投資理念不斷成熟，以及可投資品種的進一步擴容，個人養(yǎng)老金業(yè)務將進入快速發(fā)展階段。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，發(fā)展個人養(yǎng)老金是我國實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，更好滿足居民養(yǎng)老需求的重要內容。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局已決定開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點與個人養(yǎng)老金銜接工作。銀行業(yè)金融機構也一直高度重視并積極推動做好個人養(yǎng)老金服務，同時積極做好市場營銷工作。

對于個人養(yǎng)老金“開戶熱投資冷”，銀行該如何促進從開戶到繳存、投資的轉化?

婁飛鵬認為，對銀行業(yè)來說，在為個人養(yǎng)老金提供金融服務時，既需要做好開戶服務，以及理財、保險、基金等產品的代銷服務，還需要積極研發(fā)推出特定養(yǎng)老儲蓄產品，通過體驗良好的金融產品，推動個人養(yǎng)老金投資者開戶后能夠積極投資，并從中獲得投資收益。

“去年以來金融市場波動較大，金融產品收益普遍下降，加之個人養(yǎng)老金投資期限長，一定程度上影響了居民投資熱情?！痹谥苊A看來，金融機構在豐富個人養(yǎng)老金產品體系與增強產品吸引力方面仍有很大空間。

周茂華表示，現(xiàn)階段個人養(yǎng)老金產品有儲蓄類、基金類、保險類及理財類4大類產品，其中儲蓄類產品占比重大。

未來隨著各類金融機構產品創(chuàng)新能力的提升，個人養(yǎng)老金產品的體系有望不斷豐富，可以更好滿足居民多元化、個性化需求，進而吸引到更多繳存資金。

自2022年11月25日至今年7月25日，個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施已滿8個月。如今，個人養(yǎng)老金產品總量已達674款，涵蓋儲蓄類產品、基金產品、保險產品以及銀行理財產品。

個人養(yǎng)老金制度運行以來，業(yè)界也反饋了一些問題并提出相關建議，例如，提高參加者選購產品的便捷度，引入兩種不同的稅制模式供參加人選擇，擴大參加面等，以期把養(yǎng)老第三支柱做大做強。

個人養(yǎng)老金產品總量已達674款

截至7月24日，根據(jù)國家社會保險公共服務平臺等公開信息統(tǒng)計，目前個人養(yǎng)老金產品總量已達674款。

從個人養(yǎng)老金“產品圈”來看，其中儲蓄類產品數(shù)量最多，達465款。不過，儲蓄類產品分屬多家銀行，一般消費者在哪家銀行開設個人養(yǎng)老金資金賬戶，就只能購買該行個人養(yǎng)老金儲蓄類產品。

從個人養(yǎng)老金基金產品來看，東方財富Choice數(shù)據(jù)顯示，截至目前共有個人養(yǎng)老金基金產品152只，與今年一季度末相比，新增了8只，最新總規(guī)模達50.03億元。

從成立以來的凈值增長率來看，最高的凈值增長率為3.56%，共有66只基金的凈值增長率為正。不過，目前這些基金運作時間都還較短，大部分都在封閉期，短期收益率只能作為參考，并不代表未來走勢。

從個人養(yǎng)老金保險產品來看，目前共有39款產品，與4月底披露的數(shù)據(jù)相比，增加了7款產品。從參與的保險機構來看，共涉及17家公司，以大型險企、銀行系險企和專業(yè)養(yǎng)老險公司為主。

根據(jù)去年11月份原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務有關事項的通知》，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務需要滿足上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%;

上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;最近4個季度風險綜合評級不低于B類等要求。據(jù)此梳理，約有29家保險機構可以參與該業(yè)務。

據(jù)中研產業(yè)研究院《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》分析：

近年來，我國加速進入老齡化社會，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴峻態(tài)勢，但我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金體系結構仍不完善，第一支柱(基本養(yǎng)老保險)“一支獨大”，第二支柱(職業(yè)年金和企業(yè)年金)、第三支柱(個人養(yǎng)老金及商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務等)發(fā)展較弱，且第一支柱替代率呈現(xiàn)長期下降的趨勢，從長遠來看勢必對國家財政形成巨大壓力，也將加重家庭和個人的養(yǎng)老負擔。

中國社會科學院社會發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、世界社保研究中心秘書長房連泉表示，做大做強個人養(yǎng)老金制度要靠多方發(fā)力，一是加強宣傳，提升社會各界對個人養(yǎng)老制度的認知;二是發(fā)揮單位作用，通過工會、人力資源部門引導職工參保;三是增強個人養(yǎng)老金制度的真正吸引力。

養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展分析

在數(shù)字經(jīng)濟時代，技術的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內涵，養(yǎng)老金融將在技術賦能之下走上發(fā)展的“快車道”。

發(fā)展養(yǎng)老金融應積極應用數(shù)字化技術，建立行業(yè)統(tǒng)一信息平臺。積極應用數(shù)字化技術助力我國養(yǎng)老金體系建設，倡導整合銀行、保險、基金等金融行業(yè)的管理平臺，建立統(tǒng)一的國家養(yǎng)老金融信息平臺以集成數(shù)據(jù)及服務，強化好各信息系統(tǒng)運行，積極開展與人社、稅務、參與人群的系統(tǒng)對接，進一步優(yōu)化系統(tǒng)運行。

養(yǎng)老金融服務如何創(chuàng)新?

增強投資能力，豐富養(yǎng)老金融產品供給。在養(yǎng)老金體系發(fā)展成熟的市場，保險、銀行、基金等各類金融機構會根據(jù)各自優(yōu)勢，共同為市場提供多元化的養(yǎng)老金融產品，并提供一系列綜合金融服務。

順應市場需求，金融機構要進一步豐富產品種類，提升服務質量，打造更多跨周期、長期限、多元化、適配性強的投資產品體系和資產配置模式，同時提升投資組合管理和風險控制能力，為百姓提供更多靈活、穩(wěn)健、安全的養(yǎng)老金融產品。

完善配套政策，激發(fā)投資積極性。規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，關鍵還在于建立和完善個人養(yǎng)老金專有賬戶。據(jù)悉，相關部門正在積極制定個人養(yǎng)老金制度的實施細則。

隨著產品更趨多元化、覆蓋人群更廣，稅收等相關政策也需更精細、更具可操作性，覆蓋多層次收入人群，激發(fā)居民投保的積極性。

強化養(yǎng)老金融教育，引導理性投資。與其他理財產品相比，養(yǎng)老產品更具周期長、安全穩(wěn)健等特點，收益相對穩(wěn)定，投資者要堅持理性投資，結合自己的年齡階段選擇與投資周期匹配的產品，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。

想要了解更多養(yǎng)老金融行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》。

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