2024擔(dān)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析調(diào)研：擔(dān)保智能設(shè)備的發(fā)展趨勢分析

• 黃文玉 2023年11月29日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 300 12
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受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下行影響，為主動適應(yīng)融資擔(dān)保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，促進(jìn)行業(yè)加快發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，國務(wù)院多次出臺有關(guān)政策、意見等，提出堅持政策扶持與市場主導(dǎo)相結(jié)合。

擔(dān)保，是為擔(dān)保某項(xiàng)債務(wù)的實(shí)現(xiàn)而采取的措施，該項(xiàng)債務(wù)是主法律關(guān)系，擔(dān)保是從法律關(guān)系。擔(dān)保，包括人保、物保和金錢擔(dān)保。

物保，即擔(dān)保物權(quán)，它以物的交換價值作為債權(quán)實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保?，F(xiàn)代大陸法系國家的擔(dān)保物權(quán)制度繼受于羅馬法的物的擔(dān)保制度，包括抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)三類。其中，抵押權(quán)的客體包括三類，分別是動產(chǎn)、不動產(chǎn)和不動產(chǎn)用益物權(quán)(即建設(shè)用地使用權(quán)和土地經(jīng)營權(quán))。質(zhì)押權(quán)的客體包括兩類，即動產(chǎn)和權(quán)利。留置權(quán)的客體只有一類，即動產(chǎn)。人保，即保證，它以人的信用(信譽(yù))作為債權(quán)實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保，包括一般保證和連帶保證。其設(shè)立屬于意定，需要保證人和債權(quán)人訂立書面的保證合同且無需移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的占有。金錢擔(dān)保即定金，它以特定的貨幣作擔(dān)保，其設(shè)立亦屬于意定，需要雙方當(dāng)事人簽訂書面的定金合同且需要移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的占有。

受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下行影響，為主動適應(yīng)融資擔(dān)保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，促進(jìn)行業(yè)加快發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，國務(wù)院多次出臺有關(guān)政策、意見等，提出堅持政策扶持與市場主導(dǎo)相結(jié)合。對于服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域、關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，尊重其準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，政府給予大力扶持;對于其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵其按照市場規(guī)律積極創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。同時，堅持發(fā)展與規(guī)范并重。

擔(dān)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，在政府的推動和引導(dǎo)下，以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系迅速發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及擔(dān)保余額顯著提高，成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。但在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，中小企業(yè)經(jīng)營困難，其償債能力及意愿明顯弱化，從而導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)整體風(fēng)險水平有所提升，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償規(guī)模持續(xù)上升。擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢及社會融資規(guī)模、中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險上升，通過市場選擇和監(jiān)管趨嚴(yán)，一批實(shí)力較弱、風(fēng)險管理能力差的擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步退出市場，行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢趨于穩(wěn)定。隨著行業(yè)的發(fā)展，國有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及占比的提高，優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力和信用評級持續(xù)增強(qiáng)。2018 年以來，在《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》(國令第 683 號)及銀保監(jiān)會《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》四項(xiàng)配套制度的引導(dǎo)下，國內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向發(fā)生了調(diào)整，運(yùn)營情況得到了明顯改善，擔(dān)保行業(yè)得到持續(xù)健康發(fā)展。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年擔(dān)保產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》顯示：

近年來，我國社會融資規(guī)模存量逐年增長，據(jù)統(tǒng)計，截至2020年我國社會融資規(guī)模存量達(dá)到284.83億元，同比增長13.3%。隨著金融市場改革的不斷深化，各類金融產(chǎn)品及各類融資工具不斷出現(xiàn)，融資規(guī)模逐步擴(kuò)大，為擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展提供了市場，據(jù)統(tǒng)計，截至2020年我國金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品擔(dān)保余額增長至7182.49億元，同比增長21.7%。從各省市金融產(chǎn)品擔(dān)保發(fā)生額占比來看，2017-2020年江蘇省擔(dān)保發(fā)生額穩(wěn)定保持行業(yè)第一，且占比相對較穩(wěn)定。2017-2019年安徽省金融產(chǎn)品擔(dān)保發(fā)生額占比呈下降趨勢，2020年占比有所回升;四川省2017-2020年金融產(chǎn)品擔(dān)保發(fā)生額占比逐年增長，截至2020年占比達(dá)到17.09%。

2022年11月17日，經(jīng)過數(shù)月多家機(jī)構(gòu)多輪次試運(yùn)行和不斷優(yōu)化升級，“國家融資擔(dān)保”APP正式發(fā)布上線?！皣胰谫Y擔(dān)保”APP是國家融資擔(dān)?；馂楦骷壵匀谫Y擔(dān)保再擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)統(tǒng)一搭建的政策性融資擔(dān)保再擔(dān)保業(yè)務(wù)一體化大數(shù)據(jù)智能業(yè)務(wù)操作平臺，是緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難、融資貴問題的移動綜合服務(wù)平臺。該APP以滿足體系成員移動辦公為主線，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險賦能為基礎(chǔ)，以切實(shí)提升政府性融資擔(dān)保服務(wù)能力和風(fēng)控能力為目標(biāo)，推進(jìn)政府性融資擔(dān)保行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

目前，已上線辦業(yè)務(wù)、查信用、看報表、查政策、查項(xiàng)目、擔(dān)保學(xué)院、工作臺等欄目，涵蓋了業(yè)務(wù)辦理、信用查詢、報表查看、風(fēng)險預(yù)警、政策瀏覽、在線學(xué)習(xí)等功能。其中，最受期待的“查信用”功能具有數(shù)據(jù)量多、維度廣、易操作、重風(fēng)險提示等特點(diǎn)，支持合作機(jī)構(gòu)免費(fèi)快速查詢市場主體工商信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營信息、失信信息、司法風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、高管人員等60多個維度公開信息，打破“數(shù)據(jù)壁壘”、“信息孤島”，緩解擔(dān)企信息不對稱難題。下一步，“國家融資擔(dān)保”APP將堅持以政府性融資擔(dān)保再擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)需求為中心，充分挖掘數(shù)據(jù)要素作用，持續(xù)開發(fā)上線新功能，為政府性融資擔(dān)保提供便捷高效的數(shù)字擔(dān)保服務(wù)。

擔(dān)保智能設(shè)備的發(fā)展趨勢分析

科技發(fā)展將是擔(dān)保行業(yè)未來發(fā)展的一個重要方面。預(yù)計2023年，擔(dān)保行業(yè)將擁有更多技術(shù)支持的擔(dān)保業(yè)務(wù)。例如，“大數(shù)據(jù)”、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)將更加應(yīng)用到擔(dān)保行業(yè)，通過它們的應(yīng)用，外包公司可以實(shí)時保存擔(dān)?？蛻舻乃杏涗浐拖嚓P(guān)信息，并能夠快速有效地對這些信息進(jìn)行分析，更有效地提高擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的效率與安全性，從而大大提升擔(dān)保行業(yè)的整體發(fā)展。

監(jiān)管政策的改善制定也將是2023年擔(dān)保行業(yè)的重要發(fā)展方向。2023年，政府將以法定規(guī)定更好地監(jiān)管擔(dān)保行業(yè)，并不斷完善外包公司的管理制度和運(yùn)營流程，以保證擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展和運(yùn)營安全性。此外，監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)定期的審查工作也會更為重要，在此基礎(chǔ)上，還會逐步加強(qiáng)外包公司的外部管理，對擔(dān)保行業(yè)更加嚴(yán)格的合規(guī)要求，進(jìn)一步為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提供更加可靠和嚴(yán)格的管理框架。

市場環(huán)境的變化也會影響擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。2023年，受制定政策及市場變化的影響，擔(dān)保行業(yè)將出現(xiàn)新的興起，一些新的投資機(jī)會也將隨之而生。在此期間，擔(dān)保行業(yè)也將根據(jù)新型技術(shù)的應(yīng)用，將抵押等服務(wù)定位到更寬的市場，大大提升企業(yè)的成長性，并為更高水平的擔(dān)保業(yè)務(wù)提供更好的服務(wù)，為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

2023年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢還將受到新的支持。比如，社會化信息平臺在擔(dān)保業(yè)務(wù)，如貸款、企業(yè)貸款、典當(dāng)、租賃等領(lǐng)域，將繼續(xù)起到推動擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重要作用。通過合理的貸款利息、更便捷的貸款審批流程、更嚴(yán)格的征信環(huán)境等貸款對接環(huán)境的改善，為擔(dān)保公司注入新的活力，推動擔(dān)保行業(yè)更有競爭力的綠色發(fā)展。

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