萬億積分市場淪為雞肋的三大原因

• 2018年7月6日 ZhangHongYuan來源：消費(fèi)日報 256 9
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  2018-2023年版政策性銀行產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對一個建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計...

消費(fèi)市場中，個人信用以積分形式進(jìn)行呈現(xiàn)，積分越高代表著你能夠享受折扣就越高、服務(wù)越好，以及相應(yīng)的返現(xiàn)等等商家優(yōu)惠福利。

提起信用經(jīng)濟(jì)，大家第一反應(yīng)就是借貸。很少人知道，現(xiàn)行的所有商業(yè)積分與非商業(yè)積分也是個人信用價值的重要組成部分。然而，相比信貸金融的蓬勃發(fā)展，中國萬億規(guī)模的積分市場卻處在兌換率低下的尷尬境地。據(jù)2016年《中國通用積分行業(yè)現(xiàn)狀研究報告》數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)積分兌換率僅為12%，遠(yuǎn)低于國外50%。

金融市場中，個人信用以信用評級形式呈現(xiàn)，評級越高其借貸的利息會更低、額度會更高，甚至還款期限也會更長。消費(fèi)市場中，個人信用以積分形式進(jìn)行呈現(xiàn)，積分越高代表著你能夠享受折扣就越高、服務(wù)越好，以及相應(yīng)的返現(xiàn)等等商家優(yōu)惠福利。

隨著信用評級業(yè)整體水平不斷提高，我國金融行業(yè)也迎來黃金10年，信貸規(guī)模由2008年的4.9萬億暴漲到去年的13.5萬億。積分作為消費(fèi)信用資產(chǎn)，在國內(nèi)一直是雞肋的存在，以2016年我國全社會消費(fèi)品零售總額33.23萬億元來計算，近幾年存量和增量積分已經(jīng)達(dá)到萬億的規(guī)模，僅一成的兌換率顯然未發(fā)揮出積分真正的價值。

如何釋放中國積分市場潛在的商業(yè)價值?如何使商家發(fā)放的積分真正實現(xiàn)對自身的反哺?如何促進(jìn)耗費(fèi)大量人力物力所構(gòu)建的積分體系形成良性的生態(tài)?這是整個行業(yè)都必須考慮的問題。

信用經(jīng)濟(jì)時代，個人信用不能只為借貸服務(wù)，用戶日常消費(fèi)也應(yīng)享受信用紅利。隨著政府、市場、用戶多方的不斷重視，積分市場破局時代即將到來。

消費(fèi)升級背后積分價值不斷提升

隨著我國逐漸由出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)向內(nèi)需主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，政府對信用經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的重視程度愈來愈高，帶動全社會對積分市場的關(guān)注。今年政府工作報告透露，五年來，消費(fèi)貢獻(xiàn)率由54.9%提高到58.8%，服務(wù)業(yè)比重從45.3%上升到51.6%，成為經(jīng)濟(jì)增長主動力。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉認(rèn)為，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，只有在一整套嚴(yán)格的信用管理體系基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能存在。因此可以說，信用社會的進(jìn)步，直接帶動消費(fèi)的發(fā)展。

如果說，信用評級是一個人消費(fèi)能力的體現(xiàn)。那么積分，就是一個人消費(fèi)行為的體現(xiàn)。

信貸消費(fèi)是通過增加用戶可支配資金，來達(dá)到提升用戶消費(fèi)意愿的目的。積分消費(fèi)則是利用消費(fèi)者普遍希望以更低價格購買更高價值商品的心理特點，通過設(shè)立越消費(fèi)積分越多的機(jī)制，讓購買行為多的用戶享受更多地福利，以此激勵消費(fèi)者積極消費(fèi)的意愿。

根據(jù)百度百科的解釋，積分消費(fèi)是指人們通過虛擬的積分以替代人民幣的形式進(jìn)行購物和消費(fèi)的一種消費(fèi)模式，利用積分消費(fèi)通常會給消費(fèi)者帶來很大程度的優(yōu)惠，給消費(fèi)者帶來很好的消費(fèi)體驗，也可以增加消費(fèi)者黏性。各大企業(yè)、機(jī)構(gòu)通過推行各自的信用積分體系，成為引導(dǎo)用戶消費(fèi)，培養(yǎng)用戶忠誠度的有效手段。

因此，各行各業(yè)紛紛將積分體系納入到日常運(yùn)營中來，目前，包括銀行、航空公司、線下餐飲娛樂、線上電商平臺等等商業(yè)實體都推行了自己的積分體系。例如，平安銀行旗下的萬里通、支付寶旗下的集分寶、京東旗下的京東鋼镚、QQ旗下的QQ錢包積分等，用戶規(guī)模都在數(shù)千萬之上。

不只是商業(yè)單位踴躍參與到積分市場中來，許多非商業(yè)單位也正在學(xué)習(xí)利用積分的引導(dǎo)價值，來左右消費(fèi)者行為。2016年沈陽市被評選為國家循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范城市，為了更好地引導(dǎo)居民參與環(huán)保，今年沈陽市計劃推進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)積分制，今后市民垃圾分類、低碳出行也能累積積分換日用品。隨著國家對循環(huán)經(jīng)濟(jì)的重視，未來不排除更多地城市推行循環(huán)經(jīng)濟(jì)積分制。

從公開數(shù)據(jù)來看，各行各業(yè)對積分體系的投入力度并不一致。電信運(yùn)營商積分回饋價值一般占到營業(yè)額的3%;航空行業(yè)積分回饋比例高達(dá)8~10%;銀行信用卡的投入占到整體的1~2‰(若以利息、手續(xù)費(fèi)收入計算，實際比例同樣不低。);其他行業(yè)投入比例基本上都在這個區(qū)間，粗略估計，市場上流通的積分價值在萬億規(guī)模之上。

然而，同當(dāng)下各行各業(yè)積極布局積分市場、非商業(yè)機(jī)構(gòu)也在嘗試積分機(jī)制的熱度呈現(xiàn)相反情況的是，用戶對積分消費(fèi)的熱情并沒有迎來本質(zhì)上的改觀。假如把積分看作為一種“信用貨幣”，其價值高低取決于流通率。因此，積分市場整體兌換率越高，其對用戶的吸引力也就越大，積分發(fā)行公司或機(jī)構(gòu)對用戶的消費(fèi)行為影響也就越深。

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