小微金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資機遇分析2024

• 方蔓桃 2024年1月5日 來源：百度 708 42
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為確保民營經(jīng)濟行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解2022年煤矸石行業(yè)的發(fā)展態(tài)

近年來，小微企業(yè)群體在國家政策的扶持下正在茁壯成長，然而由于缺乏抵押、質(zhì)押等條件，小微企業(yè)融資時也會遇到難題。金鄉(xiāng)農(nóng)商銀行為順應(yīng)轄內(nèi)金融市場競爭格局，持續(xù)滿足多元化、多層次的小微企業(yè)金融服務(wù)需求，積極創(chuàng)新符合轄內(nèi)經(jīng)濟特點的服務(wù)方式，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量和效率，加快小微企業(yè)導入、入格、信息完善和走訪對接等工作，大力發(fā)展小微企業(yè)普惠金融工作。截至目前，金鄉(xiāng)農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款余額超3.2億元。

長期以來，普惠小微金融被看作銀行業(yè)忽視的一項業(yè)務(wù)，源于調(diào)查成本大、貸款逾期高、小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定等諸多原因。本輪疫情驅(qū)動著金融機構(gòu)加大扶持實體經(jīng)濟力度，以科技賦能來重塑小微信貸線上化流程，進而實現(xiàn)降本增效。在數(shù)字經(jīng)濟的提振作用下，我國普惠小微金融業(yè)務(wù)進一步加速數(shù)字化、智能化、場景化發(fā)展進程。

為確保民營經(jīng)濟行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解2022年煤矸石行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新前沿熱點，進而賦能煤矸石從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化建設(shè)的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。壯大民營經(jīng)濟，小微是關(guān)鍵。作為暢通國民經(jīng)濟循環(huán)的毛細血管，量大面廣的小微企業(yè)是民營經(jīng)濟的重要組織部分，是穩(wěn)經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐，也是提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

作為全國首家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，中國民生銀行始終堅守服務(wù)民營企業(yè)的初心使命，聚焦“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，自2008年起在國內(nèi)率先開展小微金融探索實踐。15年來，持續(xù)迭代升級小微業(yè)務(wù)模式，加大對小微企業(yè)法人的信用化、線上化支持力度，鑄造了小微金融金字招牌。

目前，小微金融已經(jīng)成為金融業(yè)的重要組成部分，它主要服務(wù)于小微企業(yè)、個體工商戶和個人消費者，為其提供貸款、支付、保險等方面的金融服務(wù)。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)占到了中國企業(yè)數(shù)量的99%，其市場規(guī)模已達5.6萬億元，成為了金融服務(wù)重點發(fā)展方向之一。

中小微企業(yè)是推動經(jīng)濟增長、拉動社會就業(yè)和促進發(fā)展創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。黨中央、國務(wù)院一直重視我國中小微企業(yè)，在制度和政策上不斷改革和創(chuàng)新，推動中小微企業(yè)發(fā)展壯大。當前，全球經(jīng)濟面臨衰退風險，中國也可能在“后疫情”的較長時期內(nèi)面臨變幻莫測的國際環(huán)境和挑戰(zhàn)，中小微企業(yè)已成為我國“惠民生、保就業(yè)、穩(wěn)增長、擴內(nèi)需”的重要抓手。但“融資難”和“融資貴”仍是困擾中小微企業(yè)發(fā)展壯大的世界性難題。

一直以來，小微企業(yè)都是中國經(jīng)濟最活躍的力量，充當著市場經(jīng)濟肌體中“毛細血管”的角色。數(shù)據(jù)顯示，2021年，小微企業(yè)貢獻了中國60%以上的GDP、80%以上的就業(yè)機會，并占出口總額的約60%。為了更好地促進小微企業(yè)發(fā)展，國家出臺了創(chuàng)新激勵、稅收優(yōu)惠和融資支持等多重利好政策。盡管如此，小微企業(yè)貸款僅占2021年中國整體貸款總額的26.0%。

小微企業(yè)融資難是全球范圍內(nèi)存在的問題，更是我國發(fā)展普惠金融的“痛點”和“難點。中國小微企業(yè)是給力經(jīng)濟發(fā)展的“輕騎兵”，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅大約分別占中國經(jīng)濟總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國小微金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》分析

小微企業(yè)占市場主體的90%以上，貢獻了全國60%的GDP和50%以上的稅收，解決了80%以上的就業(yè)。但小微企業(yè)通常存在規(guī)模較小、資本相對匱乏、管理不規(guī)范、經(jīng)營較為粗放等問題，大多處在產(chǎn)業(yè)鏈下游，平均壽命不足3年。因此，銀行更愿意貸款給信用好、實力雄厚的大企業(yè)，造成了小微企業(yè)融資難融資貴。

2022年，中國銀行業(yè)著力發(fā)展科技金融、綠色金融、數(shù)字金融，積極推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達到59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬億元，同比增長23.6%。

財報數(shù)據(jù)顯示，六大行全年普惠型小微貸款余額增速已連續(xù)兩年超過30%，在2021年、2022年各報告期末六大行普惠型小微貸款余額總額分別為6.47萬億元、8.54萬億元，同比增長35.64%、31.99%。2022年六大行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率的均值為4.025%，較2021年末的4.25%下降了0.225個百分點，而2022年11月末我國新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率是4.9%。

華東地區(qū)某國有大行普惠金融部相關(guān)人士告訴記者，2022年小微貸款信用類貸款比重明顯增加，部分小微企業(yè)特別是科創(chuàng)型企業(yè)，可以在無抵押或其他企業(yè)擔保的背景下獲得信用貸款，當?shù)卣ㄟ^下發(fā)普惠金融發(fā)展專項資金、融資擔保機構(gòu)提供保證擔保來與銀行共擔風險。

21世紀經(jīng)濟報道記者關(guān)注到，為進一步支持中小微企業(yè)融資，2022年商業(yè)銀行與地方城投、國企通過債券市場均加大了相關(guān)募資力度。記者根據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2022年上述主體共計發(fā)債103筆，較2021年的80筆增加28.75%，發(fā)行金額為3596.5億元，同比增加0.456%。具體來說，33家商業(yè)銀行合計發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項金融債券3219.1億元，30家城投平臺及國有企業(yè)合計發(fā)行小微企業(yè)增信集合債券377.4億元。

當前中小企業(yè)仍處于疫情后的恢復期，企穩(wěn)回升的基礎(chǔ)尚不牢固，仍迫切需要金融服務(wù)大力支持。今年4月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》明確了全年工作目標。

就保險業(yè)而言，形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)保險服務(wù)體系，繼續(xù)提升重點領(lǐng)域服務(wù)精準度，拓展保險保障渠道，推動企業(yè)融資成本進一步降低，是做好中小微企業(yè)金融服務(wù)的著力方向。

小微金融行業(yè)市場展望

2023年作為“十四五”時期承上啟下的關(guān)鍵一年，將引領(lǐng)中國普惠小微金融的高質(zhì)量發(fā)展。在疫情已經(jīng)連續(xù)三年的宏觀背景下，全球中小微企業(yè)均遭遇了重創(chuàng)，因此中國實體經(jīng)濟亟需盡早復蘇。此前召開的“二十大”會議，對于經(jīng)濟穩(wěn)定增長、防止通脹進行了一系列部署，并重點強調(diào)高質(zhì)量發(fā)展的政策基調(diào)。

展望2023年全年，我國上億的個體工商戶與小微企業(yè)經(jīng)營管理痛點，不僅在于融資難，背

“前期產(chǎn)品研發(fā)投入比較大，面向市場推廣又需要大量資金投入，我們這類科創(chuàng)型小微企業(yè)，抵押物少，融資還是比較困難?！惫径麻L胡航說，公司資產(chǎn)更多集中在專利、技術(shù)等無形資產(chǎn)領(lǐng)域，缺乏傳統(tǒng)意義上的有效抵質(zhì)押物，存在典型的“融資難、融資貴、融資慢”困境。

通過重慶青年商會搭橋了解到企業(yè)資金需求后，民生銀行重慶九龍園區(qū)支行客戶經(jīng)理杜迎龍第一時間與企業(yè)聯(lián)系，通過該行信用貸款，順利幫助企業(yè)獲得貸款支持，保障企業(yè)發(fā)展順利運行，目前該公司產(chǎn)品臨床治療效果在全國31個省市、自治區(qū)的近千家大中型醫(yī)院廣泛應(yīng)用，獲得普遍好評。

將產(chǎn)品推向市場的同時，海坤醫(yī)用也把技術(shù)服務(wù)帶到一線。“近幾年來，醫(yī)院更多關(guān)注到失眠患者，紛紛建立自己的睡眠中心，但這屬于醫(yī)院新型科室，缺乏專業(yè)人才操作，我們除了售賣產(chǎn)品，還更多地參與醫(yī)院睡眠中心的設(shè)計、建設(shè)和運營，包括前沿學術(shù)成果的宣傳普及推廣、患者的教育和后續(xù)管理，為合作醫(yī)院提供全流程服務(wù)?！睋?jù)胡航介紹，針對部分醫(yī)院需求，公司還選派工作人員到醫(yī)院駐點，對產(chǎn)品的使用、患者從住院到出院整個流程進行培訓，扶上馬送一程。

后的深層次根源在于缺乏數(shù)字化經(jīng)營管理工具。尤其是“二十大”報告提出中國經(jīng)濟走向高質(zhì)量發(fā)展的政策指引后，銀行需要實現(xiàn)“金融+經(jīng)營”雙賦能，通過構(gòu)建產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺，并實施組織在線、業(yè)務(wù)在線，自上而下地重塑業(yè)務(wù)流程，幫助小微企業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級速度。

未來小微金融解決將進一步走向垂直化，其中，細分行業(yè)的金融生態(tài)構(gòu)建顯得尤為關(guān)鍵。未來小微金融的模式很難再出現(xiàn)統(tǒng)一的一個解決方案或者單一的規(guī)則，而是更加依賴具體的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、甚至區(qū)域，小微金融將在行業(yè)內(nèi)部打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，建立基于特定產(chǎn)業(yè)鏈，適應(yīng)具體場景的小微金融生態(tài)。

小微金融作為金融服務(wù)的重點發(fā)展方向，市場前景廣闊，但也面臨著風險的挑戰(zhàn)，如何有效規(guī)避風險，提高風險控制能力，將是小微金融機構(gòu)未來發(fā)展的關(guān)鍵。

未來，欲了解更多關(guān)于小微金融行業(yè)的市場數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國小微金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》。

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