商業(yè)銀行是銀行的一種類型,職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等,一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán),商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。
中國商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析
商業(yè)銀行是銀行的一種類型,職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等,一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán),商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行的發(fā)展來看,商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有兩種,一種是英國模式,商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金,具有放貸期限短,流動性高的特點(diǎn)。即以較低的利率借入存款,以較高的利率放出貸款,存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤,此種經(jīng)營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式,其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金,而且還融通長期固定資本,即從事投資銀行業(yè)務(wù)。
中國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營模式。為了適應(yīng)中國分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢,2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國商業(yè)銀行法〉的決定》。新《商業(yè)銀行法》對原來商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改。2015年8月29日,全國人大常委會第十六次會議審議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》,自2015年10月1日起施行。該修正案對原《中華人民共和國商業(yè)銀行法》作了兩處修改:一是刪去第三十九條第一款第二項(xiàng);二是刪去第七十五條第三項(xiàng)中的“存貸比例”。特別是第二處,刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定,將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)。
如果以總資產(chǎn)規(guī)模來做為市場規(guī)模的衡量標(biāo)準(zhǔn),2018-2020年我國商業(yè)銀行的規(guī)模呈現(xiàn)逐年上升趨勢,2018年商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模約為209.96萬億元,到了2020年,規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了265.79萬億元。根據(jù)中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù),近三年來我國商業(yè)銀行的凈利潤水平有所波動,2018年,商業(yè)銀行凈利潤18302億元,2019年增長至19932億元,但2020年卻出現(xiàn)了凈利潤下滑,為19392億元,同比下降了2.7%。整體來看,2020年商業(yè)銀行凈利潤下滑主要?dú)w因于兩方面,一是持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利;二是不良處置和撥備計(jì)提力度加大。
根據(jù)中研普華研究報(bào)告《2021-2026年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及發(fā)展策略研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示:
商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與惜入者的中介人或代表,來實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中,獲取利益收入,形成銀行利潤。商業(yè)銀行的供給情況可以通過其吸收存款能力的角度進(jìn)行分析,根據(jù)中國銀保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù),我國商業(yè)銀行的存款規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢,2018年吸收存款148.64萬億元,到2020年已經(jīng)達(dá)到191.18萬億元,供給能力也隨之增強(qiáng)。
圖表:2018-2020年我國商業(yè)銀行供給規(guī)模(單位:萬億元)
數(shù)據(jù)來源:中國銀保監(jiān)會,中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理
二、2020年中國商業(yè)銀行行業(yè)供給特點(diǎn)分析
(一)被動型負(fù)債
儲蓄存款:城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動?;拘问桨ɑ钇趦π?、定期儲蓄、華僑人民幣儲蓄。
儲蓄的特點(diǎn):
1、儲蓄行為的自主性
儲蓄行為的自主性主要有兩個(gè)方面的原因:一是儲蓄對象是私有的,就是儲蓄者所要儲蓄的貨幣資金的所有權(quán)歸儲戶所有,儲戶自己有權(quán)支配,這是儲蓄具有自主性的根本保證和必要前提;二是儲戶進(jìn)行儲蓄是自我需要的結(jié)果。儲蓄的根本目的是為了自己將來的某種需要,這種儲蓄的自主性反映了自我服務(wù)的需求,不論是保值或增值的儲蓄都是對儲戶有利的,因而貨幣所有者愿意從事儲蓄活動。
2、儲蓄對象的暫時(shí)閑置性和積累性
儲蓄動機(jī)產(chǎn)生于個(gè)人取得收入以后扣除消費(fèi)部分的結(jié)余。這部分結(jié)余構(gòu)成了個(gè)人能進(jìn)行儲蓄的物質(zhì)前提。同時(shí),儲蓄的目的是為了未來消費(fèi),這也說明了儲蓄對象的閑置具有暫時(shí)性。儲蓄的積累性是指儲戶在貨幣資金上量的積累。它的含義可以從兩個(gè)方面來理解:首先,儲蓄行為對儲戶個(gè)人具有積累財(cái)富的作用;其次,從貨幣資金代表社會財(cái)富的角度考察,貨幣儲蓄過程也是社會財(cái)富的積累過程。
3、儲蓄價(jià)值的保值性和收益性
儲蓄是一種信用行為,信用具有還本付息的特征。儲蓄的還本付息特征使它具有明顯的保值性和收益性。儲戶將貨幣資金存人銀行等儲蓄機(jī)構(gòu),首先考慮的是能否保住本金,起到積累財(cái)富的作用。如果連本金都保不住,儲戶是不會參加儲蓄的。因此,儲蓄的保值性是儲戶進(jìn)行儲蓄的最低要求,也是儲蓄的基本特征;其次,儲戶將貨幣資金存入銀行等儲蓄機(jī)構(gòu),經(jīng)過一段時(shí)間,不但要取回本金,還要帶來利息,這是信用行為的基本要求。儲蓄利率的高低,直接影響儲蓄的收益水平。
(二)主動型負(fù)債
(1)發(fā)行債券。指商業(yè)銀行通過發(fā)行金融債券從貨幣或資本市場融入資金。以前我國只有三家政策性銀行發(fā)行過金融債。自央行2004年6月發(fā)布《商業(yè)銀行次級債券發(fā)行管理辦法》、2005年5月發(fā)布《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》后,一般商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)售次級債和金融債,發(fā)行債券逐漸開始成為商業(yè)銀行資金來源中不可忽視的組成部分。
(2)對央行負(fù)債。指商業(yè)銀行從央行融入資金的業(yè)務(wù)行為。目前主要形式為再貸款、再貼現(xiàn)和央行公開市場逆回購。對央行負(fù)債的產(chǎn)生基于兩個(gè)目的:一是增加商業(yè)銀行資金來源,緩解流動性不足;二是央行調(diào)控市場貨幣供應(yīng)量,實(shí)施貨幣政策意圖。
(3)對同業(yè)負(fù)債。指商業(yè)銀行從金融機(jī)構(gòu)融入資金的業(yè)務(wù)行為。目前對同業(yè)負(fù)債主要有同業(yè)拆入(期限不得超過4個(gè)月)和借款(4個(gè)月以上的拆入,目前借入方僅限于外資銀行在中國分支機(jī)構(gòu))、票據(jù)轉(zhuǎn)出、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出回購、債券正回購等實(shí)現(xiàn)形式,其中同業(yè)拆入和借款一般建立在信用基礎(chǔ)上,而其他幾種都是以現(xiàn)有資產(chǎn)為抵押融入資金。
(4)協(xié)議存款。指商業(yè)銀行按政策規(guī)定從保險(xiǎn)公司、社?;?、郵政儲蓄和貨幣市場基金等單位引進(jìn)大額存放資金,并約定期限和利率。
三、2021-2026年中國商業(yè)銀行行業(yè)供給預(yù)測分析
根據(jù)上述對2018-2020年我國商業(yè)銀行供給規(guī)模的分析,現(xiàn)對將來商業(yè)銀行的供給能力做出如下預(yù)測:預(yù)計(jì)未來幾年我國商業(yè)銀行的供給規(guī)模將進(jìn)一步增長,到2026年,供給規(guī)模能達(dá)到406.83萬億元。
圖表:2021-2026年我國商業(yè)銀行供給規(guī)模預(yù)測(單位:萬億元)
數(shù)據(jù)來源:中研普華產(chǎn)業(yè)研究院
想要了解更多商業(yè)銀行行業(yè)詳細(xì)分析,可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2021-2026年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及發(fā)展策略研究報(bào)告》
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2021-2026年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及發(fā)展策略研究報(bào)告
商業(yè)銀行(Commercial Bank),英文縮寫為CB,是銀行的一種類型,職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)...
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